2020-2021年，她在分期乐平台累计借款13674元，五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期，月供最低仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已超1000天。 2020年，陈女士就读于安徽一所民办高校。校园内分期乐推销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）。 “上学时没有收入，花钱又大手大脚，只能拆东墙补西墙，靠借新贷还旧贷撑着。”陈女士回忆，艰难维持到2022年七八月，其他平台的网贷她都陆续结清，唯独剩下分期乐的这五笔欠款，实在无力偿还。 彼时，这五笔贷款每月需还款金额分别为310元、57元、156.06元、18.23元、198元。对于没有经济收入的陈女士而言，这笔合计近740元的月还款，成了压垮她的重担，她选择停止还款。 “400块钱都要分三年还，当时根本没想到这意味着什么。”接受华商报大风新闻记者采访时，陈女士无奈地说，“自己当时没有经济能力，又不敢给父母说，最终选择破罐子破摔，彻底不还了。” 自2022年8月至今，这五笔贷款已逾期1000余天。陈女士已结婚成家，有着一个幸福的小家庭，但这逾期的网贷像是一颗炸弹绑在她身上，不知道何时会爆炸。 “前不久我的亲朋好友陆陆续续都知道我欠了网贷的事情。”陈女士说，“我的爱人也知道了。催收公司隔三岔五给他们打电话，从不说是哪家平台，但所有人都知道我在外面欠了钱。” 华商报大风新闻记者梳理陈女士提供的贷款明细发现，五笔合同均采用每月等额还款方式，页面标注“年利率（单利）”在32.08%至35.90%之间。 2月12日，华商报大风新闻记者就陈女士所说的利率过高等问题联系分期乐平台，客服表示会有专人答复。截至发稿，记者暂未收到平台回复。 据多家媒体报道，2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。 新规虽未对存量贷款作出解释。但它给了陈女士们一张底牌：平台若还想接入征信系统，新发贷款就必须压在24%以内。而旧案罚息还收着高额利息，这件事本身就成了需要向监管解释的问题 陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。 “陈女士的贷款合同签订于2020-2021年，适用当时的司法保护尺度。”赵良善说，“但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。” 他表示，2025年发布的新规虽不溯及既往，但已清晰释放监管信号：24%不再是单纯的司法建议，而是持牌机构合规经营的硬约束。平台若在2026年及之后仍对存量逾期贷款计收超过24%的罚息，监管部门可依据审计实践和窗口指导精神介入核查。 赵良善提醒，对于普通大众而言，应理性看待网贷，认清其高成本、高风险的本质，切勿将其当作日常消费、盲目救急的工具，坚决杜绝以贷养贷；同时要珍惜个人征信，避免频繁申请、多头借贷导致征信“花掉”，影响后续房贷、车贷及个人信用生活，真正应急可优先选择银行正规贷款、家人周转或自有储蓄，从源头远离网贷陷阱。 对于已出现多平台网贷逾期的人群，首先要立即停止以贷养贷，保持通讯畅通不失联，随后全面梳理各平台债务信息，区分是否上征信、是否持牌合规，优先偿还正规机构款项，对超监管红线的高额息费可依法拒绝支付；主动与平台沟通申请延期、停息或分期还款，遭遇暴力催收及时留存证据并投诉举报，在保障基本生活的前提下合理规划收入，稳步还款逐步走出债务困境。
